Batteriskyddet i elbilsförsäkringen – det viktigaste att känna till

En elbilsförsäkring ser ut som en vanlig bilförsäkring på ytan, men under rubrikerna finns en punkt som avgör nästan allt: skyddet för drivbatteriet. Det är också där bolagens villkor skiljer sig mest, både i vad som ingår och i hur ersättningen trappas av med åldern. Innan nästa försäkring tecknas är det därför väl värt att […]

En elbilsförsäkring ser ut som en vanlig bilförsäkring på ytan, men under rubrikerna finns en punkt som avgör nästan allt: skyddet för drivbatteriet. Det är också där bolagens villkor skiljer sig mest, både i vad som ingår och i hur ersättningen trappas av med åldern. Innan nästa försäkring tecknas är det därför väl värt att ta reda på vad som faktiskt ingår och vad som faller utanför.

Det här skiljer elbilsförsäkringen från en vanlig bilförsäkring

Grunden är densamma. Trafikförsäkringen är lagstadgad, halv- och helförsäkring bygger på samma moment som för en bensinbil, och självrisker fungerar likartat. Det som tillkommer för elbilen handlar om tre saker.

Det rör sig om drivbatteriet som ett eget skydd, en utökad maskinskadeförsäkring samt laddutrustningen. Det här är den del där villkoren oftast skiljer sig mellan bolagen. Här går gränsen ofta tvärs genom garaget. Den fabriksmonterade laddaren i bilen ingår i regel i en vanlig bilförsäkring. Extern laddbox, lågvoltskablage och kablar ligger däremot normalt utanför, såvida inte bolaget uttryckligen tagit med sådant. Däremot kan en extern laddbox omfattas av andra försäkringar, som en villahemförsäkring. En snabb koll i villkoren kan därför säga mer än själva premien gör.

Vad batteriskyddet täcker – och vad det inte täcker

Batteriskyddet är ingen egen försäkring, utan en del av bilens halv- eller helförsäkring. Däri gäller försäkringen vid olika typer av skadehändelser som drabbar bilen och batteriet. Det som omfattas är bland annat själva drivbatteriet, kylsystemet kring högvoltsbatteriet och den fabriksmonterade OBC:n (on-board charger, alltså den inbyggda laddaren som sitter i bilen).

Utanför ligger i regel det som kunden själv har köpt till. En laddbox på garageväggen kan räknas som lös eller fast egendom, beroende på typ av installation, och omfattas i regel av en hem-, villa- eller fritidshusförsäkring. Värderingsregler och liknande kan dock se olika ut. Här bör man alltid kontrollera med sitt försäkringsbolag hur skyddet ser ut i aktuell försäkring.

Konsumenternas Försäkringsbyrå konstaterar att ”skyddet för batterier i elbilar skiljer sig åt” och att ”standard är att fabriksmonterad batteriladdare i fordonet ingår i bilförsäkringen, medan t.ex. extern laddenhet, lågvoltskablage och kablar går utanför”. Den som nyligen installerat en laddbox hemma bör kontrollera villkoret innan premien betalas.

Ersättningen förändras när bilen åldras

Ett nytt drivbatteri kostar ofta lika mycket som en begagnad bil, men ersättningen minskar med bilens ålder enligt en trappa som varierar kraftigt mellan bolagen. Det är i den avtrappningen de stora pengarna avgörs, och det framgår sällan av försäljningsmaterialet.

Konsumenternas Försäkringsbyrå skriver att ersättningen för ett fem år gammalt batteri kan skilja sig dramatiskt mellan försäkringsbolagen. Efter åtta år blir skillnaderna ännu större. En del bolag ger dessutom full ersättning för batteriet medan andra inte ger någon ersättning alls. Efter tio år upphör ersättningen oftast helt, antingen på grund av avskrivningsregler eller för att maskinskadeförsäkringen inte längre gäller.

Jämförelsen bygger på 36 bilförsäkringar. Så här kan ersättningen för ett fem år gammalt batteri se ut enligt byrån:

• Vissa bolag ersätter endast 20 % av priset på ett nytt batteri.
• Andra landar på 50 %.
• Ett fåtal ersätter 100 %. Detta är ofta villkorat och inte alltid tillgängligt för äldre modeller.

I artikeln pekas just femårsgränsen ut som ett sätt att avgöra hur bolagen i praktiken värderar elbilar. Det är den viktigaste punkten att jämföra. Premiens storlek betyder ganska lite om en åttaårig bil plötsligt står utan batteriskydd.

Maskinskadeförsäkringens gränser för elbilar

Maskinskadeförsäkringen täcker skador på motor, kraftöverföring och elektronik som inte beror på normalt slitage. Men den slutar gälla när bilen passerar en viss ålder eller ett visst antal mil, och gränserna är inte desamma hos alla bolag.

En del försäkringsbolag har upp till tio år eller 15 000 mil som standard. Några bolag har börjat utvidga momentet för elbilar, antingen med förlängd åldersgräns, fler mil eller båda delarna. Det är ännu ingen branschstandard, men en direkt fråga till bolaget ger vanligen besked.

Bärgning när batteriet är urladdat – ingår det?

Ett klassiskt scenario: elbilen stannar på E4:an utanför Nyköping med fyra procent kvar i batteriet. Ingår bärgningen? Inte självklart. ”Om batteriet laddar ut och du blir stående under en resa skiljer sig villkoren åt”, skriver Konsumenternas. ”Vissa ersätter räddning/bärgning, andra inte.”

Hos många försäkringsbolag är gränsen uttrycklig: räddningsförsäkringen gäller inte när driftstoppet beror på urladdat batteri. Vissa försäkringsbolag har dock tilläggsförsäkringar som kan tecknas för att få assistanshjälp vid urladdat batteri, utan att betala någon självrisk. Detta kan vara en fördel att teckna för att slippa räckviddsångest.